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产业资本疯抢金融资源 资本大鳄热衷淘金发布日期:2015-02-05 09:07:18 【关闭】
 本报记者 白宝玉
 
  《2014年中国网络借贷行业年报》数据显示:2014年年底网贷平台达到1575家,2013年时有800家;与此同时,全年问题平台达275家,仅12月就出现问题平台92家,超过2013年全年76家问题平台的记录。问题平台的出现远远快于新平台的增长。
 
  另据网贷之家统计,目前贷款余额在5亿元以上的P2P平台有36家,总体规模占市场总额的59%。在讲究规模效益的互联网金融行业,行业巨头会继续努力做大做强,换言之,十几家平台可能覆盖了七成的市场。
 
  随着监管政策渐行渐近、行业竞争日趋激烈,以及P2P平台在资产质量和获客成本方面压力的加大,这一切都预示着:2015,行业大洗牌已经来临。
 
  风控,P2P平台的核心竞争力
 
  对比过去两年P2P问题平台的情况会发现,因道德问题而跑路的平台数量在下降,因资产质量下滑而导致的流动性、提现困难正在成为问题平台的主要诱因。这背后折射出来的其实是风控技术和资金流向问题。
 
  对于一家P2P企业来说,是否有能力做好借款客户的风险管控,把违约率控制在一个较低的水平至关重要。尤其是当业务发展到一定规模时,能否快速高效地在线筛选出高质量的借款标的,将成为平台的核心竞争力。
 
  现在的互联网金融虽然“热闹”,但真正能在技术上实现对陌生客户快速授信的并不多,除了基于电商大数据的芝麻信用等外,基于社交大数据授信的玖富闪银Wecash算一个。这是一款完全基于移动互联网的应用,只要客户有微博、微信等账号,就可以在手机上闪电评估,出示具体分数,并很快拿到授信额度。
 
  绝对不能碰的“资金池”
 
  目前,国内P2P模式有两种,即“居间人模式”和“点对点模式”。前者是主流模式,大约80-90%的平台都是这种模式;后者是趋势,只有为数不多的几家公司,如宜信宜人贷、玖富等实现了点对点操作。
 
  所谓“居间人模式”,即P2P平台在线下寻找借款人,通过后由专业放款人向其放款,并把取得的债权转让给投资人,投资人获得债权带来的利息收入。在这一模式中,债权分配、资金流向等都不透明,极易滋生资金池。再加上身为“专业放款人”的自然人风险和道德风险,这一模式备受质疑。
 
  所谓“点对点模式”,即借贷双方的资金不经过任何中间环节,直接到达对方账户。在采用这一模式的平台上,借款人可以直接看到自己资金的去向,还款人按期归还的本金也直接回流借款人账户。资金流向一清二楚,平台本身不沉淀任何资金,也就绝对不会产生所谓的资金池。
 
  拿玖富旗下的悟空理财来说,进入“悟空理财”的微信公众号,点击自有资产,在当前收益页面可以看到分期投入的资金列表。在每期投入资金列表处的右下角都可以看到一个小小的“标”字,点击进去,就能清清楚楚地看到自己的债权列表。
 
  也谈高流动性获客
 
  收益率、流动性、安全保障并称理财产品的三大要素。主流P2P平台在收益率、安全保障方面动作空间不大,因此提高债权流动性就成为各平台竞争的重要手段。
 
  纵观国内P2P二级市场的基本形态多为平台内部债权转让,大致可分两种情况:一是原始债权获得之后债权包的分发过程;二是债权在借出者之间的流转,但普遍要求持有债权满足一定的锁定期。
 
  后者在信息透明度上更经得起检验,但对平台IT系统要求也更高,一般的P2P很难完成动则上千万的系统搭建。对于已经完成债匹系统搭建的平台来说,其受益是显而易见的,高效率的债权匹配可大大提升理财资金的流动性,进而为平台引来更多客户。
 
  还拿最近非常火的,以随用随取高收益风靡的悟空理财说事。悟空理财隶属于玖富。玖富是互联网金融领域非常老牌的一家公司,已经成立9年,拥有源自硅谷大数据专家与清华大学数学家一起研发的、业界数一数二的债权匹配系统,每分钟可以实现数千次的债权匹配。
 
  在悟空理财,一旦有客户需要赎回取现的情况发生,未到期的债权会自动退回到债权匹配系统中进行二次匹配。由于玖富理财时间久、粉丝多,所以未到期的债权很快会被“买主”投标投走,进入正常的点对点资金匹配状态。在第三方支付的主账户系统里,每个理财人以及每个借款人都有属于自己的子账户,账户之间完全点对点,中间没有任何居间账户,这在业界也是率先完成的。
 
  不同于余额宝[微博]有备用的资金池,悟空理财无法实现“T+0”式的资金赎回。因为玖富的债匹系统走的只是数据流,在这个系统中只能实现交易双方数据的实时匹配,至于资金流的匹配,则需要第三方支付系统来实现,也因此,整个赎回到账的时间是T+3~5,遇到节假日还要延后。

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