中国互联网金融发展迅速，在2014年短短的一年时间，互联金融行业者的融资额度一再创新高，如雨后春笋般涌现的各类互联网金融产品，让用户眼花缭乱。至于最终能否成功则取决于用什么样的方式来让这行业成长起来，其关健在背后的价值理念。

 

一、互联网金融的特点

 

互联网”开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

 

二、网络金融的未来

 

一是大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务，一站式服务，提供了便利。从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。

 

二是未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长。智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务，随着居民生活水平的不断提高，消费者所拥有的金融业务量也不断提高，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。

 

三是内部管理的模块化、业务服务的虚拟化、实时化，网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。

 

三、互联网金融优势

 

互联网金融发展如此之快，有一定的必然性。从外在原因来看，对互联网金融监管的缺失给予了互联网企业一定的生存空间，关于监管问题在下文中再展开说明。从内在原因来看，其一，中国互联网用户超过5.2亿人，用户基数多，客户基础大，因此基于互联网的金融手段一经出现就获得了巨大的认同，推动了互联网金融快速发展；其二，也是最重要的一点，互联网企业开展金融业务有其固有的优势。

 

四、互联网金融存在的主要问题及对策

 

作为一种新的金融运行模式，网络金融自产生之日起就得到了迅速的发展，成为金融业在我国网络金融发展过程中除了存在与西方国家相同的安全间题、税收问题、法律问题外，还存在着观念问题、制度约束等间题。

 

存在的主要问题

 

一是安全问题。制约我国网络金融发展的一个关键问题。网络犯罪和计算机病毒的威胁外，还存在着由于技术落后所带来的安全隐患。互联网金融机构所使用的计算机硬件设备和操作系统、数据库等系统软件绝大部分由国外引进，金融界对这些设备与系统的性能掌握不全，在防止来自发达国家的黑客袭击时存在先天不足。

 

二是互联网金融的互换不够。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能互换数据拓展到其他商业银行的网络银行。

 

三是法律不完善。金融立法相对滞后，主要表现网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，伸裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。

 

对策与建议

　

一是加强互联网金融的网络安全。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络实施全天候的安全监控等技术措施；树立安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。

　　二是树立互联网金融的服务意识。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需耍，网络银行的服务要体现出入性化、个性化、特色化。

 

三是加强立法与监管。作为金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导有序开展网络银行业务，促进网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

 

作者：范琨 ，著名金融专家、风险管理专家、金融学博士、高级经济师、硕士生导师，重庆市博士后科研工作站从事“中国民营银行经营管理模式”研究工作；某商业银行总行董事、副行长，历经31年实战经营管理投融资达1万亿元人民币质量优良。已出版经济金融著作8部，发表理论研究文章160多篇，被国内外3000多家财经网站转载搜索条1000万。